2017年度全国保险好新闻之七 金融时报：保险让贷款“放得出、用得好、还得上”

-河北隆化“政银企户保”模式助力农村产业扶贫

　　编者按 产业扶贫是实现精准脱贫的根本之策，发挥金融力量，创新扶贫模式，才能补上贫困地区产业短板。在产业扶贫中，保险业如何发挥自身作用？之于保险业，扶贫是负担还是机遇？

　　近日，记者走进河北省承德市隆化县，从“政银企户保”五位一体金融扶贫模式中，“探班”保险业在产业扶贫中的角色。

　　“我没有理由不带领贫困户脱贫。”说出这句话的是河北承德隆化县合鑫种养殖专业合作社的负责人于海瑞。在短短一年时间，合鑫种养殖专业合作社规模从存栏猪1000头猛增至6000头，在合作社的带动下，39个贫困户也走上了稳定脱贫之路，这其中法宝就是“政银企户保”金融扶贫信贷模式。

　　简单来说，“政银企户保”以财政资金做担保、以银行贷款为基础、以企业带动为条件、以贫困户参与为目标、以保证保险为保障。看似联系并不紧密的五个主体，却在这一模式下为隆化县脱贫攻坚打赢了第一战：2016年，“政银企户保”共发放贷款5.6亿元，直接受益农户3209户，隆化县32个贫困村、1.6万贫困人口实现脱贫出列。

　　为了能亲眼可见，近日，记者来到隆化县，实地探寻了金融业在这里如何变“输血式”扶贫为“造血式”扶贫。

　　如何让银行放贷更安心

　　位于河北省北部的隆化县是国家扶贫开发工作重点县，357个行政村中，152个为贫困村，贫困人口为83460人，贫困密度深，脱贫任务重。结合近十年的养猪经历，于海瑞对记者说：“制约农业发展的首要问题就是资金。”由于没有抵押物，于海瑞8年间仅从银行获得贷款50万元，而担保人就达到二三十人。资金跟不上，其合作社存栏猪数量只有1000头。

　　银行贷款讲求安全性、流动性、盈利性，因此，要求贷款主体有抵押、有担保，而这一基本的贷款要求就难坏了农民。银行有钱放不出来，农民用钱贷不出来，怎么办？

　　为破解这一难题，隆化县用财政资金建立了“资金池”。“‘资金池’就是金融机构的‘定心丸’。”隆化县县委书记陆文龙如是说。

　　在这个“资金池”中，隆化县政府注资1亿元，作为农业企业（合作社）和贫困户贷款的担保金、风险金以及还款的缓冲金。有了这颗“定心丸”，银行根据“资金池”内资金额度，按1∶10这一比例放大贷款金额，贷款利率在基准利率上上浮不超过40%。当单笔贷款发生损失时，由“资金池”、金融机构和保险公司按照该笔贷款额度的10%、10%和80%承担贷款本息。当乡镇贷款不良率达到5%时，暂停该乡镇贷款业务。

　　上述措施大大减少了金融机构的贷款风险，不过，隆化县扶贫办主任赵青林进一步介绍道：“‘政银企户保’的关键是要打通金融机构与农业企业、贫困户之间的绿色通道，而这一通道是双向的。这意味着，金融机构的贷款要放得出去，也要收得回来。”

　　为了使贷款“放得出、用得好、还得上”，“政银企户保”采取了“五包一”工作制，即由乡镇党政一把手、乡镇包村干部、驻村扶贫工作队、村两委主要负责人和龙头企业负责人五人承包一个贫困户。“五包一”人员联合金融机构贷款人员组成“5+1”工作组，对贷款农户的基本情况、信用情况、不良嗜好、还款能力、还款来源等进行贷前调查，与此同时，还要帮助贫困户谋划产业，对贷款资金运用进行全程监管，确保信贷资金运用不偏离方向。

　　记者在一份“政银企户保”借款手续中看到，《企业贷款担保申请表》中除了企业的基本信息、贷款用途、还款来源等内容外，还需要有“5+1”工作组共6个人的意见。可见，“政银企户保”尽管贷款政策上为农业企业大开绿灯，但在资格审核上则异常严格。

　　如何让扶贫款使用更高效

　　至少5名联审监管组成员对于海瑞的贷款申请进行了严格的评审，而这样的会议每周都要召开一次，春耕前则更为频繁。联审监管组的评审结果形成意见书反馈给金融服务中心，根据评审意见、贷款对象及额度，由金融服务中心牵头确定承贷银行，并会同合作保险公司、合作银行进行会签放款。短短一周时间，于海瑞就获得了250万元贷款，在接受记者采访时，其合作社存栏猪已经达到了6000头。

　　而比规模上的飞跃更值得一提的是，于海瑞的合作社带动了39个贫困户走上脱贫之路。陆文龙对记者表示，从以往的经验来看，将扶贫款直接发放给贫困户的老办法对于脱贫效果甚微，扶贫款花光了以后，贫困的现实并未得到改变。

　　因此，在“政银企户保”项目中，当地政府将扶贫款以贴息的形式给予龙头企业，而龙头企业又以分红或其他方式发放给贫困户，带领贫困户稳定脱贫。为了激励龙头企业带动贫困户脱贫，“政银企户保”项目对贷款人实行了这样的贴息政策：对农民企业（合作社）中贫困户人数占60%以上的给予100%贴息，占30%~60%的给予50%贴息，不足30%的不予贴息。当然，对于单户也实行贴息政策，建档立卡贫困户政府给予100%贴息，非贫困户50%贴息，单户贷款额度不超过5万元。

　　按规定，龙头企业每年发给每个所带动贫困户的分红不低于银行利息。以一个贫困户贷款5万元为例，龙头企业每年分红不低于3600元。

　　在于海瑞带动的39个贫困户中，13个来自隆化县北沟村、铁匠营的贫困户于2016年6月各自拿到了3600元；而更适合养猪的海岱沟村的19个贫困户则选择了仔猪3头、饲料3袋在自家养殖。对于送出去的仔猪，于海瑞也颇为上心，给的时候挑壮的，养的时候全程指导，这19个贫困户最终平均收入达6000元以上。

　　正如陆文龙所说：“脱贫还得靠双手劳动赚钱。没有钱，政府前期担保、后期贴息；没有技术，可进行培训；没有劳动力，找能人带领。”

　　如何让险企实现可持续经营

　　在当地政府的积极推动与协调下，银行的风险减小了、龙头企业发展了、贫困户脱贫了，那承受较大风险的保险公司怎么办？

　　这就需要保险公司别算小账。太平洋财险河北分公司总经理陈辉对记者说：“在与政府合作项目的过程中，不能局限于‘一城一地’的得失，而要统筹考虑、综合算账，充分发挥产品组合效应，以实现项目整体利润额最大化为目标，并充分考虑到项目的‘溢出效应’。”

　　而如何“充分发挥产品组合效应”，讲究的则是“荤素搭配”。按照以往经验，保证保险在非车险条线的费率要达到2.2%才能实现盈亏平衡，但此次太平洋保险特事特办，将“政银企户保”项目中保证保险的费率将至1.2%，即便将保费收入的120%设定为赔付封顶线，但保险公司的经营风险仍旧较高。

　　为了确保“政银企户保”可持续发展，隆化县政府将当地政策性农业保险的经营权一并交给参与“政银企户保”的保险公司，以政策性农业保险业务的承保利润有效对冲保证保险业务的高风险，充分兼顾保险主体的经营风险。据记者了解，2016年政策性农业保险在隆化县的赔付率并不高。陈辉也表示，政策性农业保险的经营利润将充当“政银企户保”项目中保证保险的理赔金。

　　失之东隅，收之桑榆。作为唯一一家全程积极参与“政银企户保”的保险公司，太平洋财险河北分公司自2015年10月至今，已在5个县累计实现保证保险保费收入587.18万元，提供风险保障4.96亿元，累计受益农户3307户；累计实现农险保费收入3651万元。预计2017年“政银企户保”将带动该公司农险保费收入超过5000万元。

　　据陈辉透露，下一步，该公司将进一步丰富特色保险产品和创新保险服务模式，满足“三农”不同层次的保险需求；另外，将完善“三农”保险农村基层服务体系建设，延伸农村营销和服务网络。

　　在采访的尾声，于海瑞告诉记者，今年他还要带动三件事：“一是带动贫困户增加到50户以上；二是为县中考、高考状元发5000元奖励；三是对在册贫困户按每斤比市场价多5分的价格收购玉米。”

　　记者还了解到，今年“政银企户保”将累计贷款增加到10亿元，撬动社会资本30亿元以上，预计有45个贫困村，2.8万贫困人口实现脱贫出列。

    信息来源：中国保险行业协会公众号